大家都勒紧裤腰带过日子的年头，银行都愁四处拉不着贷款，但一大把网贷公司却赚麻了。

各行各业的利润都在下滑，而头部网贷平台净利润率，甚至都超过了腾讯等一众互联网巨头。

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以下是本期视频脚本：

你知道这有多可怕吗？

大家都勒紧裤腰带过日子的年头，银行都愁四处拉不着贷款，但一大把网贷公司却赚麻了。

各行各业的利润都在下滑，而头部网贷平台净利润率，甚至都超过了腾讯等一众互联网巨头。

根据国家金融监督管理总局披露的数据，去年一季度啊，咱们的商业银行净息差，较2023年末下降了9个基点，首次较大幅度的低于了不良贷款率。

正常情况来说，银行的净息差是必须覆盖包括运营、募资等所有信用成本的。

这俩指标一倒挂啊，意思就是，银行覆盖信用风险的成本，已经比银行的利息收入高了。

而这些，都是不良贷款率过高导致的，在贷款这项业务上，一向吃香的银行眼下也难做了。

但是看一眼上半年几家美股上市助贷公司，所发布的财报，很少有人能不被他们的赚钱程度吓到。

根据全国工商联发布的报告显示，去年民营企业 500 强的平均净利润率，才4%。

而同样去年，奇富科技全年净利润高达62.48亿元，36.4%的净利润率，直接超越腾讯。信也科技，也就是拍拍贷，净利润23.88亿元，净利润率18%，是比亚迪的3倍。即使是净利润率最低的乐信，今年一季度净利润也直接翻倍了，创下13个季度以来的最高纪录。

最恐怖的是度小满，去年度小满公司营收大增24%，达到22.57亿元；净利润8.59亿元，同比大增306.1%。

直观一点儿换算，相当日赚235万。这是多恐怖的吸金能力呀。

网贷公司为啥这么能赚钱呢？按理说，经济低迷，大家关于消费跟负债的意愿应该都比较低才对。

然而现实的割裂，却总是超乎想象的。

实际上，即使大家都提倡勒紧裤腰带过日子，网贷公司的注册用户，却普遍过亿。

前面提到的几家公司，平均注册用户都在2亿往上，其中借贷的群体肯定不会少。而且除了用户多，网贷公司的贷款利率还真不是一般的黑。

在各种网站或者APP里，这些公司的贷款广告，表面上经常宣称年化利率4.8%起，或者7.2%起，但用户实际承担的综合利率，远远超出这个指标。

还是以奇富科技为例，去年四季度贷款的平均年化利率为21.3%，但通过“手续费”“担保费”等隐性收费，部分用户的实际综合年化利率被精准的卡在了35.9%和35.99%。

因为36%是监管红线，而法律规定年利率36%以上的借贷合同为无效。

如此高的利率，把用户们敲骨吸髓。

毕竟人家银行的消费贷利率，普遍只在5%-10%区间，这种利差使得网贷公司能一直保持着高利润，逾期率甚至还低于部分银行的信用卡业务。

银行传统依赖抵押担保，放贷采取保守策略，想借银行的贷，往往也不是一定能借到的。 正是这部分群体，却成为贷款公司的主要客源，毕竟网贷公司都是追着借钱给你。

因为当面临突发支出时，用户可能优先考虑的往往是“能否借到钱”而非“利息高低”。面对网贷平台最快几分钟到账的诱惑，不少人陷入深渊，被网贷公司滚了雪球。

共债陷阱，是网贷公司维持现金流的关键。

共债，也就是“借新还旧”。

前海征信的调查数据显示，现金贷的共债者比例超60%，平均借贷次数6次，逾期风险是普通客户的3-4倍。

网贷平台通过信息不透明鼓励多头借贷，例如某用户在5家平台借款后，总负债会从2万元滚雪球至15万元。

这种模式虽会推高坏账率，但却能通过高利率来覆盖，平台仍能保持盈利，只留下了用户在越滚越多的债务陷阱里苦苦挣扎，被平台长期吸血。

所以恰恰相反的是，网贷公司最喜欢的正是经济低迷，因为经济越差，才会有更多人需要借钱度日，而网贷公司从不是帮手，只会让这些本就苦难的人，更加苦难。

刀姐提醒你一句，务必小心网贷公司的糖衣炮弹哦！

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