导语：江苏银行充分证明了用技术与速度打开增长曲线的独特优势。不过，数字化也同时加速风险的累积与显化。

盛夏的周末夜晚，南京奥体中心灯火通明。2025赛季“苏超”联赛的焦点战，吸引了全省球迷的目光。

赛场外，江苏银行（600919.SH）的广告牌，在灯光下分外醒目。

作为“苏超”的总冠名商，江苏银行在手机银行APP首页开辟了专属专区，提供门票抢购、赛道直播等服务。

而“苏超”体育营销带来的，远不只是品牌曝光与股价连续创新高。

2025年6月，江苏银行APP在iOS平台的下载量超过15万，跃居上市银行APP首位；比赛期间，赛事专区日均访问量突破200万次。

江苏银行APP内的苏超专区，江苏银行APP

突如其来的流量洪峰，如果没有成熟的数字化系统支撑，很可能淹没在卡顿与延迟之中。

江苏银行在数字金融领域的多年投入、强大的数字化基础，为这一波营销提供了坚实支撑。

而这一转型进程背后，现任董事长葛仁余的技术背景与推动作用，不可忽视。

近几年，伴随葛仁余从首席信息官、副行长一路升任至行长、董事长，江苏银行也驶入了数字金融的快车道。

01 赛点时刻

作为经济体量最大的省份之一，江苏省内集聚大量中小企业，金融需求庞大且多样化。

为满足这些需求，江苏银行相继推出了多项数字化服务。2023年上线的“苏银金管家”云财资综合服务平台，聚焦痛点，提供财资、薪税、票据、订单、外汇等一体化、智能化服务，截至2024年末已服务近10万户企业。

2022年江苏银行推出的“苏银e链”金融服务体系，围绕上下游在生产、采购、销售、运输、仓储等环节的多样化场景需求，提供标准化、场景化和定制化的金融服务，至2024年末信贷余额已超过2000亿元。

人工智能浪潮席卷金融业，江苏银行也在探索AI赋能。

依托中科曙光（603019.SH）提供的算力支持，该行自主研发了拥有1760亿参数的大语言模型平台“智慧小苏”，已在客服、文本与代码生成、图像处理等多个场景中落地应用，使江苏银行成为国内首家将AI大模型投入实际运营的区域性银行。

图源：中科曙光公众号

根据零壹智库与易观千帆联合发布的《2025Q1手机银行数字竞争力TOP100》榜单，江苏银行APP综合得分56.95分，在所有商业银行中排名第16，在城商行中仅次于宁波银行（002142.SZ），但平均月活跃用户数达到711.81万，位居城商行第一。

2025Q1手机银行数字竞争力TOP100，图源：零壹智库、易观千帆

江苏银行的探索，为城商行数字化转型提供了一个较为完整的样本。该行亦斩获过多项银行业数字金融典型实践案例奖项。

图源：公众号苏银数字金融

02 “算法治行”

江苏银行数字金融累累硕果的操盘手，是“技术派”董事长葛仁余。

与多数银行高管不同，葛仁余拥有深厚的信息技术背景，高级工程师这一职称，也是金融界少见。

他毕业于东南大学计算机科学与工程专业，1988年进入中国建设银行（601939.SH/0939.HK），先后担任南京分行计算机处副处长，建行江苏省分行营业部运行中心经理和信息技术管理部总经理等职。

彼时，中国银行业信息化转型刚刚拉开序幕。在国有大行信息化转型起步阶段，他参与了多项核心系统建设，积累了丰富的研发与管理经验，并对银行所需的数字技术有了清晰认识。

此后，他转任南京银行（601009.SH）总行信息技术部总经理，主导信息系统建设。

2013年8月，葛仁余加入南京银行省内“老对手”江苏银行，担任信息科技部经理。

那一年，被称为中国互联网金融的元年，也是江苏银行数字化转型的起点。江苏银行提出要打造“最具互联网大数据基因的银行”。

在主管信息科技条线期间，他主导江苏银行多项数字化产品研发。2014年，该行推出业内首批线上化的直销银行；2015年，首创全线上纯信用网贷产品“税e融”，并将其打造成“爆款”，多家银行纷纷前来“取经”。

2017年，葛仁余升任首席信息官。在一次采访中，他表示，数字化转型是商业银行未来发展的分水岭，必须通过转变发展方式、调整结构来实现升级。

不到一年后，葛仁余升任副行长，完成了从技术干部到银行高管的转变。

在其主导下，业务层面的数字化创新之外，江苏银行同时在内部构建数字化转型顶层设计。

例如，成立金融科技创新委员会，启动“智慧金融进化工程”，将科技基因融入前中后台各环节；推进标准化体系建设，包括数据标准、接口服务标准化、风控系统标准化，并在2020年人民银行企业标准“领跑者”活动中有四项标准入围榜单；引入“以客户为中心”灵活敏捷的“敏态”模式，将科技人员分配到业务前台部门，实现“业技融合”，并逐步将模式从系统开发敏态升级到产品与板块敏态。

2023年，江苏银行董事长夏平到龄退休，与他共事多年的葛仁余接任一把手。

履新不久，葛仁余就在接受媒体采访时提出，江苏银行在未来三年实现全行数字化思维方式、业务发展和商业模式的全面转变。

在他的带领下，江苏银行致力于打造“智慧银行”，深入推进数智化转型，以数字化拓宽金融服务边界。

近十年来，该行营业收入与净利润年复合增长率分别为11.16%和12.86%，尤其2018年后增长加速。

近两年虽有所放缓，但其2024年营业收入同比增长8.78%，净利润同比增长10.97%，跑赢行业平均水平。

2015-2024年江苏银行营业收入与归母净利润，数据江苏银行年报

03 风险共振

周期下行，江苏银行仍能稳健增长，与葛仁余自2018年上任后的管理思路密切相关。

在他的推动下，江苏银行全面进入数字化攻坚阶段，通过智能风控、线上获客和场景金融扩展业务。

数字技术带来的精准触达与快速放款，确实让该行在短期内实现了规模跃升。

然而，数字化并不是单向度的增长杠杆，它也加速了风险的显性化、累积与暴露。

首先是资产质量压力。

2025年2月起，江苏银行在银登中心连续挂牌9期个贷不良资产包，合计未偿本息规模达147.23亿元。这一数字相当于其2024年净利润的44.21%。

江苏银行挂牌出售的某一不良资产包，银登中心

这些不良资产的底层大部分来自网贷平台借款，包括8期个人网贷类消费贷以及1期信用卡透支，涉及约70多万户借款人。两轮拍卖连告流拍，也凸显出处置难度。

这批不良的底层资产，绝大多数是近年来通过线上渠道快速放量的个人信用贷与消费贷。

这也是数字化令人担忧的一面——风控模型的迭代滞后，加上外部宏观环境收紧，一旦借款人违约，资产质量下滑的速度甚至有可能超过资产规模增长本身。

一举抛售上百亿不良资产，引来各界对江苏银行资产质量的担忧。为此，江苏银行在官网进行了回应。

图源：江苏银行官网

2025年一季度末，江苏银行不良贷款余额较上年末增加近30亿元，资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率，相比上年均有明显下降。

合规风险同样在放大。2024年全年，江苏银行共收到27张罚单，累计罚没超500万元；2025年6月，深圳分行因贷款管理不到位被罚款200万元，创下半年内城商行罚金新高。

图源：深圳金融监管局

按传统增长策略，市场窗口转瞬即逝，业务必须先行，规则可以“边跑边修”。但在零售端高频、分散且依赖数字风控模型判断的业务结构中，这种策略会让风险累积得更隐蔽。

葛仁余治下的江苏银行，已充分证明了用技术与速度打开增长曲线的独特优势。

接下来，真正的挑战在于保持节奏的同时，构建与之匹配的风控体系。毕竟，高速扩张的轨道上难免会出现“风险共振”。（阿尔法工场金融家）