出品|拾盐士

作者|多面金融工作组

当实体经济在宁波银行2143亿元普惠贷款的精准灌溉下生机勃发，当跨境电商借力全线上资金池实现千万级成本节约，当老年群体依托170款养老金产品享受安心晚年，这家总资产3.47万亿元的银行，正以其独特的“四化”赋能体系，重塑金融服务实体经济的价值逻辑。

2025年上半年，宁波银行以一组稳健攀升的核心数据，交出高质量发展的亮眼 “答卷”。期内实现营收371.60亿元，同比稳健增长7.91%；归属于母公司股东的净利润达147.72 亿元，同比增长8.23%，存款及贷款总额均实现了两位数增长。

在资产质量方面，宁波银行持续领跑同业，不良贷款率始终稳定在0.76%的行业低位，拨备覆盖率高达374.16%，资本充足率达15.21%，为服务实体经济构建起坚实的风险“护城河”。

而这一成绩是在行业息差普遍收窄的挑战下取得的。宁波银行的发展路径深刻昭示着，银行与实体经济从来不是此消彼长的零和博弈，而是以专业能力为桥梁、以价值创造为纽带的命运共同体。

实体经济的“金融伙伴”：

公贷款破万亿背后的赋能逻辑

分析宁波银行的业务结构可以发现，今年上半年有两大亮点尤为突出，对公贷款的高速增长和财富管理业务的表现均十分强劲。

2025年上半年末，宁波银行贷款总额较上年末增加13.36%；新增贷款主要来自对公领域，较上年末增加21.34%，对实体经济支持力度加大。广义基建、建筑业、制造业和批发零售业等贡献了主要增量。而受消费信贷需求较为疲弱的影响，个人贷款总体规模有所下降。

在财富管理方面，2025年上半年，宁波银行手续费及佣金净收入28.05亿元，同比增长4.04%；代理类业务手续费及佣金净收入29.87亿元，同比增长10.06%，已经成为宁波银行第一大中间业务。

今年上半年，宁波银行普惠小微贷款覆盖23.44万户、绿色贷款新增182.70亿元，非利息收入占比提升至30.77%，同时不良率连续18年低于1%。

可以看到，在银行业整体面临息差收窄、盈利承压的背景下，宁波银行凭借其独特的“四化”（专业化、数字化、综合化、国际化）赋能体系和精细化风险管理，实现了资产质量和盈利能力的双提升。

该体系不仅助力实体经济客户实现高质量发展，也铸就了宁波银行自身在城商行领域的竞争壁垒，构建起“服务实体、反哺成长”的共生共赢生态，成为实体经济的伙伴型银行。

在专业化领域，宁波银行聚焦企业汇率管理、利率管理、资产配置三大核心需求，打造定制化解决方案，并通过深入产业场景调研，给公司客户精准匹配金融产品。

截至6月末，宁波银行公司银行存款余额达11771亿元，较年初增加1524 亿元，增长14.87%；人民币贷款余额6581亿元，较年初增加1459亿元，增长28.48%，客户总数突破 18.8 万户，较年初新增1.6万户，客户粘性与市场认可度持续提升。

同时，多元利润中心协同发力，子公司成为服务实体的重要补充。其中，永赢基金公募规模达5447亿元，非货规模3586亿元，为企业提供专业资产管理服务；永赢金租实现营业收入32.47 亿元、净利润15.06亿元，为制造业企业设备升级提供租赁支持；宁银理财管理规模6011亿元、宁银消金实现净利润 2.50 亿元，覆盖企业及个人多元金融需求。

在综合化布局上，宁波银行从实体企业实际需求出发，打造“波波知了、设备之家、美好生活”三大平台，构建“场景+产品+服务”的闭环生态。

其中，“波波知了”整合政策咨询、供应链对接等资源，为中小企业提供全流程经营支持；在绿色金融领域，为光伏、风电等项目提供从融资到碳资产管理的全链条服务，上半年绿色信贷余额较年初增长25%，推动经济绿色转型；“美好生活” 则是围绕衣、食、住、行、购五大场景，为客户提供丰富爆款商品与权益的一站式综合权益服务平台。目前已入驻全国超10000 品牌商户、50000家门店，不仅丰富金融产品服务供给，助力提振消费活力，还为商家提供引流渠道，实现多方共赢。

小微企业的“成长后盾”：

科技金融造就产融融合新范式

面对数字化浪潮，宁波银行聚焦“智慧银行”的金融科技发展愿景，发挥开放银行金融服务方案的优势，持续加大科技投入。

小微企业作为实体经济的重要组成部分，在促进就业、推动创新等方面发挥着不可替代的作用。宁波银行聚焦小微企业融资难、融资贵、融资慢的痛点，大力推进普惠金融数字化转型，通过科技赋能为小微企业量身定制专属金融服务。

在企业数字化管理领域，宁波银行升级核心服务系统，为实体企业提供“科技+金融”一体化解决方案。

其中，鲲鹏司库2.0迭代为“咨询全方位、业务全覆盖、风险全管控、海外全连接、系统全开放、使用全陪伴”的六全服务体系，帮助企业实现资金集中管理与风险动态防控。

财资大管家2025版推出“8个易用模块+4大应用平台+N项金融科技保障”，适配不同规模企业的财资管理需求，上半年服务企业客户超5万户，资金管理效率平均提升40%。

在普惠金融领域，宁波银行针对小微企业“短、频、快”的融资需求，推出 “快审快贷”线上产品，通过大数据整合企业纳税、征信、供应链数据，优化评估、审批、放款全流程，实现抵押贷款当日申请、次日放款。

截至6月末，宁波银行普惠小微贷款余额达1958.30亿元，较年初增加99.9亿元；普惠小微企业客户数27.49万户，较年初增加4.17万户。据悉，自2016年推出以来，“快审快贷”已累计服务超2万家宁波小微企业，成为银行业小微金融服务的标杆产品。

值得关注的是，随着实体经济国际化步伐加快，宁波银行聚焦企业跨境经营痛点，升级跨境金融服务，整合全球资源，为企业“出海”保驾护航。

在跨境服务效率提升上，宁波银行针对外汇管理一类企业客户推出“凭指令即办”服务，企业无需提交纸质材料，通过线上平台发送结算指令，15 分钟内即可完成外汇结算，较传统流程效率提升 87.5%。同时推出“汇率避险工具箱”，上半年为超3000家外贸企业规避汇率风险，帮助企业减少汇兑损失超5亿元，并为企业降低跨境结算成本。

在全球资源整合上，宁波银行依托境外分支机构与合作网络，为企业提供跨境投融资、境外并购等综合服务。上半年，该行跨境投融资服务金额同比增长 22%，服务“走出去”企业超800家，成为企业国际化发展的金融伙伴。

银行业的“风控标杆”：

18年不良率低于1%，构筑实体金融安全网

一直以来，宁波银行将“经营银行就是经营风险”的理念深植血脉，构建全流程风控体系，在保障自身行稳致远的同时，为实体经济注入可持续的金融活水。这种“风险共防、利益共赢”的模式，使得银行已不是简单的资金供给方，而是贯穿企业生命周期的风险治理伙伴。

在贷前环节，宁波银行充分利用大数据、人工智能等技术，整合企业纳税、征信、供应链等多维度数据，构建精准的风险评估模型，对客户进行全方位画像，精准筛选优质客户，从源头上把控风险。

贷中则依托自主研发的实时监测系统，对企业资金流向、经营状况进行动态跟踪。一旦发现企业资金流向异常，系统会立即发出预警，风险管理人员将及时介入，采取相应措施确保资金安全。

贷后环节，宁波银行建立“快速处置通道”，针对出现风险迹象的贷款，通过债务重组、资产盘活等多元化方式化解风险，不仅帮助企业渡过难关，同时也降低了银行的不良贷款风险。

凭借扎实的风控体系和稳健的经营理念，宁波银行自2007年上市以来，在复杂多变的市场环境中始终保持稳健发展态势。在2008年全球金融危机期间，众多银行资产质量恶化，不良贷款率大幅攀升，宁波银行却凭借严格的风险管控，不良贷款率仅微升至0.92%，随后迅速回落，展现出强大的周期抗风险能力。

截至2025年6月末，宁波银行不良贷款率0.76%，连续18年保持在1%以下，在上市城商行中处于领先水平。拨备覆盖率374.16%，为应对潜在风险提供了坚实保障；资本充足率达到15.21%，资本实力雄厚，多项风险指标持续位居行业前列 。

这种对风险的严格把控，不仅为服务实体经济提供了坚实的保障，也让银行在市场竞争中赢得了良好的口碑和声誉。推动银行在业务拓展、金融创新等方面不断前行，实现高质量可持续发展。

可以看到，在2025 年上半年，宁波银行凭借“四化”赋能体系的持续升级，在推动实体经济高质量发展的进程中，不断增强自身市场竞争力。从出色的业绩数据，到坚实可靠的风控体系；从科技驱动的创新服务，再到全球布局的战略眼光，宁波银行尽显城商行“优等生”的稳健与担当。