中国商报（记者 王彤旭）近日，某律师在银行取款4万元被柜员反复盘问的经历在社交媒体上引发关注。事实上，近几年，“存10万元现金被问钱来源”“取款需派出所同意”等“误伤”事件时有发生。

“之前我去银行取1万元，都要被盘问取钱干什么，心里多少有些不舒服。”有过类似经历的储户小冯表示，支持监管当严则严、当宽则宽。

近日，中国人民银行联合国家金融监督管理总局、中国证监会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称管理办法），旨在预防和遏制洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存行为，维护国家安全和金融秩序。

未来，银行如何建好风险模型、用好大数据，持续动态评估客户，将是管理办法能否发挥实效的关键。（资料图，图片由CNSPHOTO提供）

告别“无差别盘问”

围绕“基于风险”的核心原则，管理办法在筑牢资金安全防线、防范洗钱及相关犯罪风险的同时，又减少不必要的复杂流程，使金融消费者免于被过多过细询问，让金融服务在安全与便利之间找到平衡点。

“管理办法是反洗钱监管的精准化升级，意义重大。”苏商银行特约研究员付一夫对中国商报记者表示，管理办法的核心亮点在于摒弃“一刀切”模式，以风险为导向实施差异化尽职调查，极具现实价值。

根据管理办法，商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息。

具体来看，管理办法以风险导向为核心，杜绝尽职调查“一刀切”的情况。管理办法要求，金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。在业务关系存续期间，应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱、恐怖融资风险。

一方面，涉及较高洗钱、恐怖融资风险的，应当采取相应的强化尽职调查措施，必要时可以采取与风险相匹配的洗钱风险管理措施；另一方面，涉及较低洗钱、恐怖融资风险的，根据情形采取简化尽职调查措施。

“对于老百姓而言，管理办法告别了‘无差别盘问’。”中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对记者表示，过去只要金额“触线”，无论是领取退休金的大爷，还是日常进货的小商户，都要填表说明资金来源，这样既耽误时间，又容易让人产生“被怀疑”的不适感。办法实行“风险分级”——交易背景清晰、行为规律的客户享受简化流程，只有出现明显异常（如大学生小王突然收到多笔跨省大额汇款再集中转出）才会被“多问几句”。这种“守信者便利、可疑者受查”的差异化做法，更能体现监管的公平性。

此外，管理办法还要求，金融机构在与客户建立业务关系时，应当根据客户尽职调查所获得的信息，及时评估客户风险，划分风险等级，确定不同风险等级客户的定期审核频次和方式。对洗钱、恐怖融资风险等级最高的客户，金融机构应当至少每年进行1次审核。

不仅如此，金融机构应当持续关注客户的风险状况、交易情况和身份信息变化，及时、合理调整客户洗钱、恐怖融资风险等级。

取款超5万元不再登记

值得关注的是，管理办法取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，与此前的征求意见稿保持了一致。柏文喜认为，取消该规定是“精准治理”的升级，而不是放松反洗钱。这样能把有限的人力、系统资源从“一刀切”的表单里解放出来，集中到真正可疑的客户和交易上。

具体来看，管理办法明确，金融机构结合客户特征、业务关系或者交易目的和性质，经过风险评估且具有充足理由判断其洗钱、恐怖融资风险为低风险时，根据情形采取适当的简化客户尽职调查措施。当怀疑客户或者交易涉嫌洗钱、恐怖融资等高风险情形的，金融机构不得采取简化尽职调查措施。

管理办法明确，金融机构采取强化尽职调查措施后，确需对客户的洗钱、恐怖融资风险进行风险管理的，可以对客户的交易方式、交易规模、交易频率、办理业务类型等实施合理限制，认为客户的洗钱、恐怖融资风险超出金融机构风险管理能力的，应当拒绝办理业务或者终止已经建立的业务关系。

“洗钱、恐怖融资行为往往呈现‘金额分散、路径复杂、背景虚假’的特征，单一金额阈值并不能有效识别风险。管理办法要求银行结合客户特征、交易目的、资金来源与用途等多重因素动态评估，并规定了若干强化调查手段（如实地察访、提高审批层级、持续监测等）。这意味着真正的高风险交易会被‘看得更紧’，而合规客户的正常资金流不再被‘误伤’。”柏文喜说。

平衡风险防控与取款便利

“（此前取款需要登记）初衷是好的，但管理过于严格了反而给大家带来诸多不便。能感受到管理办法在风险防控与公民权益保护之间找到平衡点，希望反诈工作能既有力又精准。”日前，有网友在社交媒体上留言。

付一夫表示，管理办法的差异化监管还能避免金融机构资源错配，让精力集中于高风险环节。同时其贴合反洗钱国际标准，助力我国应对新一轮国际评估。新规既守住了风险底线，又保障了正常金融需求，是金融监管兼顾安全与便利的务实举措。

“未来，银行如何建好风险模型、用好大数据，持续动态评估客户，将是管理办法能否发挥实效的关键。”柏文喜说。

中央财经大学绿色金融国际研究院特邀高级研究员李庚南认为，要把握“该严则严、当放则放”的边界。一方面，银行要始终守住客户风险尽职调查的安全保障底线。这不仅是识别洗钱活动的重要防线，也有助于防范电信诈骗、网络赌博等犯罪，保护客户资金安全。银行要按照办法明确的业务场景要求，开展客户尽职调查。另一方面，银行要按照管理办法，把握客户尽职调查的度，防止“过度执行”行为。比如，不得采取与风险状况明显不匹配的措施，不得违法冻结客户资金。银行要保障公众基本的金融服务需求，强化对在履职中所获客户信息的严格保密意识。