曾几何时，“带病体保险”在业内还是一片无人问津的窄域。如今，它已从昔日的“可选项”蝶变为寻求新增长曲线的“必选项”。

华方睿保是这场静默变革的实践者之一，它未凭资本喧嚣，仅怀“向善”仁心，如蚂蚁筑巢般扎实前行，通过技术手段实现对风险的精准量化，让带病人群也能获得适当的保险保障。

本刊记者/郭力芳

办公室里，房峻又一次拿起那张熟悉的CT报告，目光久久停留在“肺结节”三个字上。

他看到的不是冰冷的医学术语，而是报告背后，那张曾被保障体系拒之门外、写满焦虑的面孔。作为一名前外科医生和保险风控管理者，他太清楚这张报告背后的沉重，一纸诊断几乎就等于重疾险的“拒保通知书”。

而如今，转机已至。2024年，由房峻创立的浙江华方睿保科技有限公司（以下简称华方睿保），其研发的肺结节智能核保模块在“超级玛丽”重疾险中成功上线，如同一把钥匙，为符合要求的肺结节患者打开了那扇紧锁的保障之门。

这位学医出身、跨界保险的创业者，正带领华方睿保，用科技的力量打破行业对高风险人群“一刀切”的传统认知。2025年10月，公司主导的肺结节专病险上市在即。这对房峻而言，不仅是创业路上的一场阶段性胜利，更是对他坚持“用科技连接医学与保险”初心的最好回报。

照亮角落

“一份体检报告上的‘异常’指标，不应该成为一个人获得保障权利的‘终点’，而应该成为我们为他提供更精准、更人性化服务的‘起点’。”房峻的这句话，道出了华方睿保的创业初心。

2021年，“带病体保险”或者说“非标体保险”远非市场主流，行业更关注理财型产品和针对健康体的重疾险和百万医疗险市场。为何要进“带病体保险”这个“窄门”？房峻的选择既带着理想主义色彩，也源于其医者悬壶济世的本心。

学医出身的房峻，让他洞察到了一个被主流市场长期忽视的广阔天地。随着国民健康意识的提升和体检的普及，越来越多的“小毛病”被检查出来，比如结节、肥胖、脂肪肝、高尿酸等等。健康体检人群“非标体”占比超过70%，约五六亿人，这个庞大群体有着强烈的保障需求，而这些人却被传统“一刀切”的核保规则排除在外。

“保险的初衷就是服务于需要保障的人，而这部分人恰恰被剥夺了这个权利。”目睹过太多生离死别，房峻内心深处的侠义担当被一次次激发，他想在这个冷门里为更多人蹚出一条更宽的生路。

在他的引领下，华方睿保将“肺结节”作为战略切入的“小切口”。之所以选择这一方向，“是因为肺癌被称为“癌中之王”，不仅发病率占癌症总数的近三分之一，死亡率高居首位，未来25年中国肺癌患者和家庭的经济负担更是超过10万亿RMB，全球超过30万亿RMB。而肺结节作为肺癌的早期影象学征像，具有重要的研究与干预价值。”房峻解释说。

华方睿保的策略在于：首先将肺结节发展到肺癌的演进彻底研究透彻，结合保险行业需求和场景，形成从风控、运营、获客、销售到服务、理赔、反欺诈的全流程闭环能力；待这一模式走通之后，再将其系统化地复制到其他病种领域。房峻形象地比喻道：“这就像修高楼首先要挖地基，如果地基没有建好，楼就建不高，即使强行建高楼，也会因为地基不牢垮塌，我们现在就是在进行带病体保险市场“挖地基”，是默默无闻、不容易被看到的，但没有人去“挖地基”，也就没有后面的高楼大厦。”

信任破冰

事实上，这条路走得并不轻松。

保险公司作为金融机构与风险承担主体，其经营天性便是规避不确定性。加之非标体保险领域本身存在数据积累不足、风控模型尚不完善等行业性“疑难杂症”，大多数保险公司对此态度审慎，不敢轻易涉足。

而华方睿保作为一家科技公司，则选择了截然不同的路径：它不回避风险，而是致力于“管理风险”。公司相信，通过技术手段能够实现对风险的精准量化，从而有效区分高、低风险人群，逐步将“不确定性”转化为“确定性”。为了将这一技术认知与商业信心转化为保险行业的信任，房峻带领团队坚持以数据、案例和实际结果来说话。在行业普遍不看好的背景下，他以孤勇者的姿态南下北上，反复与直保公司论证方案可行性，积极寻求再保支持，仅“超级玛丽”单一产品的打磨就历时近两年时间。

在项目论证过程中，房峻很实诚，他明确向合作方君龙人寿表示：“对于3-5年内的短期风险，我有信心把握，但管一辈子，目前确实有挑战。”他指出，全球范围内尚未出现成熟的肺癌预测模型，但基于对队列研究和数据趋势的深入分析，适当放宽承保尺度在风险层面是可控且安全的。

为说服直保公司，华方睿保对保险公司部分脱敏的“拒保”或“延期”案件进行了回溯测试。数据显示：“在1000例曾被拒保的肺结节案例中，有300人在其模型评估下，未来5年内的癌变风险甚至低于健康人群，属于值得承保的优质客户。”

实实在在的可量化业务增量与潜在利润，最终得到了君龙人寿的认可，双方合作对超级玛丽系列重疾险进行了产品升级。此外，华方睿保还提供了高度灵活的“嵌入式”合作方案，最大限度降低经纪公司和保险公司在IT系统改造上的投入，通过调用模型和按有效使用数计费的方式帮助合作伙伴以最低成本、最快速度看到成效。

“我们先创造价值，再建立信任，最后达成战略共识，这是我们推动项目落地的核心逻辑。”华方睿保在合作中步步为营，稳扎稳打。

尽管君龙人寿在内部测试后认可了方案，再保公司却因保守策略不愿承担创新风险。面对这一困境，华方睿保在小雨伞保险经纪的建议下，转向为慢病人群重构费率模型与责任体系。例如，其正在开发的肺结节人群专属产品，基于新建模型可覆盖超过95%的目标人群。该产品虽赔付频率略高，但费率友好，且客户全程享有随访管理服务，获得感显著，癌症分级赔付，突出了高危癌症的保障功能，形成了可持续的产品闭环。

这一策略的核心突破在于一家AI化的TPA与再保公司形成了技术+资本的联合经营模式。正如房峻在与保险学会副会长李晓林教授交流时所言：“华方睿保愿意成为行业的‘实验品’，通过引入资本来承担超赔风险，用真金白银验证我们的风控能力。”

与此同时，房峻积极深入医疗圈层，与数十位呼吸、胸外、肿瘤、影像、康复等领域的肺癌专家们展开合作，共同开发了科普知识库，自研基于大语言模型的智能报告解读、智能问答、智能随访等工具。通过整合医学影像、基因检测及制药领域的上市企业的产品与服务，华方睿保逐步构建起一个贯穿风险识别、健康管理、重大疾病预防与医疗服务的一体化闭环。正是通过“肺结节”这一精准切入点，公司正在搭建一个覆盖更广、服务更深的医疗+保险生态。

随着2025年大数据与人工智能技术的持续演进，超级玛丽产品也迎来了更广阔的发展空间。如今，超级玛丽已成为“市场上唯一可承保直径达8毫米肺结节的终身重疾险”，在日益升温的“带病体保险”赛道中脱颖而出，一骑绝尘。

技术筑基

房峻敢于走“窄门”的底气，很大程度上来自华方睿保的技术实力。

在科技赋能保险的浪潮中，华方睿保将自己定位为一家拥有技术护城河的科技驱动型公司。公司的核心技术壁垒并非单一的算法或专利，而是由三大关键要素深度融合、并能持续自我进化的“智能风控系统”。

系统“燃料”——高质量、结构化的专病医疗数据库。华方睿保投入巨大精力，对海量、非标的医疗数据进行深度清洗、标注和结构化，构建独有的“知识图谱”。这个数据库在深度、广度和质量上构成了短期内难以复制的数据壁垒。

系统“引擎”——“医学知识驱动”的AI建模能力。公司的算法模型绝非“黑盒子”，而是将临床医学逻辑、疾病发展规律及最新诊疗指南深度嵌入模型构建中。这使得模型不仅能捕捉数据相关性，更能理解背后的因果性，从而做出更精准、更具医学解释性的风险预测。

“在大模型基础上进行的单病种训练已非常成熟，我们最近刚训练了一个中医AI智能体的DEMO，明天要给一家海外寿险公司演示。”房峻言语间对未来充满信心。

系统“产出”——带病人群费率模型与产品解决方案。“我们不只是给出一个“能保”或“不能保”的简单结论，而是基于精准的费率定价模型，反向赋能保险公司和销售渠道，协助他们设计出更灵活、更科学的针对肺结节人群的各类保险产品，专病险的“地基”建扎实后，定制化开发产品的效率显著提高，任何产品类型只要涉及肺结节/肺癌，我们都能在数天内完成费率测算和风控体系搭建，较之既往保险产品开发、迭代的速度提高了十倍以上。”华方睿保并不止步于超级玛丽，而是在筹划更远更广阔的未来。

燃料、引擎、产出三者共同驱动了公司的增长飞轮：更优质的数据训练出更精准的模型；更精准的模型吸引更多保险合作伙伴；更多的合作则带来更丰富的真实世界数据回流，进而持续优化数据库与模型，形成强大的闭环生态。

为支撑核心系统持续进化，华方睿保在研发上不遗余力。房峻透露，公司成立以来，每年研发投入占总支出的50%以上，关键年份更高。他坚信，在科技驱动的赛道上，对核心技术的持续投入是建立长期竞争优势的唯一途径。

经过几年努力，华方睿保的肺结节智能核保系统已迭代至4.0版本，精准度和稳定性达到行业领先水平。该系统已成功应用于“超级玛丽”等主流重疾险的核保环节，处理了数千人次肺结节患者的投保申请，显著提升了核保效率和准确率。

“通过技术手段，原本被拒保的肺结节患者中，95%以上能够获得合理保障。”房峻自豪地说，“这不仅是商业模式创新的成功，更是社会价值的体现。”

初心之源

华方睿保独特的发展路径，深深植根于房峻那段“戴着枷锁跳舞”的职业生涯。

2001年，从重庆医科大学毕业的房峻，进入一家省级公立医院担任外科医生。那一年，恰逢公费医疗制度退出历史舞台，而全民医保体系尚未健全。在临床一线，他切身感受到两大现实矛盾——医疗资金不足与疾病治疗滞后，这如同枷锁般束缚着医患双方。

“做外科手术就像打仗，如果后勤保障跟不上，就不敢轻易‘出兵’，因为一动就是钱。”至今忆及那种被动，当初的那种无力感让他语气低沉。面对经济困难的患者，他有时不得不从最基础的药物用起，可一旦术后感染失控，最终还是得换上更昂贵的药物，整个治疗过程陷入被动。

更让他深感无奈的是，那个年代的重大疾病患者到医院时，大多已进入中晚期。“我在临床五六年，几乎没遇到过早期癌症患者，中期都算发现得早的。”晚期癌症不仅治疗难度大、花费高，治愈希望也极其渺茫。

一位来自四川阿坝县的藏族胃癌患者令他至今难忘。“胃癌中晚期，做根治术加上后续化疗需要18万到20万，可他们卖掉家中全部牛羊也只能凑出3万元。”即便手术顺利完成，患者5年生存率仍低于10%，“人财两空几乎是必然”。

在参加完患者家庭会议后，房峻无奈地给出了签字出院、回家休养的建议。“送走他们之后，一种强烈的怅然笼罩着我。”他把自己关在办公室里，沉默了整整一个下午。

类似的经历多了，让他不禁产生了“挫败感”：“一名医生的救治能力终究有限。”

2008年，房峻做出了一个令周围人意外的决定：离开公立医院，加盟GE医疗。“在GE，我系统学习了先进的企业管理方法，熟悉了先进技术到高精设备再到金融工具的整个产业生态链条，对医疗制造行业有了更深的认知。”

四年后，他再次转身，加入平安产险，一待就是八年。这成为他完成从医疗专业人士到保险风控管理者蜕变的关键阶段。“那八年是我最终跨界保险科技的重要积累期。”房峻将这段经历分为两部分：前四年学习沉淀，后四年推动内部创新。

作为平安产险四川分公司医疗理赔部门的负责人和伊犁理赔最高核赔权限者，他处理过数十万件人伤理赔案件，经手理赔金额超数十亿元，年均实现减损数亿元。团队在他的带领下，在国内财险行业率先推出微信人伤理赔、医院直赔、线上创伤诊疗与伤残鉴定专家咨询等互联网医疗模式。

在他看来，医生与保险的本质是相通的：都是运用专业的知识与技术，为人们应对未知风险提供确定性与安全感。房峻发现，尽管保险经营遵循金融逻辑，但作为管理者，他所面对的从来不是冰冷的数字，而是一个个真实的病人与伤员。

于是，在2013年，他推动平安产险与四川省内20多家医院实现数据直连，签约70多家合作医院，推行单病种限价模式。“这类似于如今国家推行的DRG支付改革，但在当时是我们自主探索出来的。”由于大部分理赔人员缺乏临床经验，难以准确预估医疗费用，他选择直接与医生沟通，对60多种常见创伤病种制定出清晰的费用标准；同时他还完善了医疗费垫付和预赔流程和规则，使得川分每年垫付、预赔医疗费金额达到上亿元，超过了平安产险北区10家二级机构的总和，客户满意度和医疗机构、专家配合度领先行业，开创了产险行业医险融合的新局面。

这段经历让他切身体会到科技对保险业的变革力量，也为他日后创立华方睿保积淀了坚实的底气。

“早春”前行

如今，华方睿保已跨越从0到1的艰难初创期，正步入从1到N的规模化发展阶段，离世俗意义上的“成功”越来越近。

但在房峻眼中，成功的定义远不止于此。他认为：“对用户而言，成功是当一个普通人拿着写有‘结节’‘乙肝’或‘高血压’的体检报告时，心中涌现的不再是焦虑和被拒保的恐惧，而是能够从容地找到适合自己的保障；对行业而言，成功是我们将‘带病体保险’从一个冷门角落，推动成为健康险行业增长的新引擎，让‘科技向善、保险为民’从理念落地为共识。”

随着社会发展和医学进步，房峻判断，“带病体保险”市场正处在“早春”时节。“土壤已经解冻，种子已经播下，敏锐的参与者能看到破土而出的绿意，但距离百花齐放，仍需要时间与阳光雨露的滋养。”

展望未来，他提出行业将呈现四大趋势：从“单点突破”到“全面开花”，保障范围将从肺结节扩展至高血压、糖尿病等更多慢性病种；从“产品”到“服务”，实现“保险+健康管理”的深度融合；从“静态”到“动态”，实现保费与保障范围随用户健康数据动态调整；从“外挂”到“内嵌”，智能风控将深度融入保险核心流程，成为行业的关键基础设施。

前路依然漫长，房峻与团队始终坚定地走在创新之路上。“平安的老领导说我越来越像‘匠人’，我深以为然。创新创业，就是要直面现实瓶颈，在细节上反复打磨，像手搓零件一样精益求精。”

在他的引领下，华方睿保正以实际行动践行使命——以科技连接医学与保险，让每一个生命都享有被保障的尊严，让保险的普惠之光，照亮那些曾被忽略的角落。