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摘要

水滴公司于2025年以AI技术为核心驱动力，推动健康险服务实现从“人工依赖”到“智能决策”的关键转型。其上线的AI核保专家“KEYI.AI”，依托自研“水滴水守大模型”与千万级核保知识库，实现复杂健康险核保平均处理时间缩短80%、响应速度提升260倍、准确率达99.8%的突破，并将AI能力延伸至客服、销售辅助、理赔协同等全流程，同时通过开放技术能力赋能行业，联合险企构建普惠生态，为保险行业智能化转型提供实践样本。

关键词

AI核保、智能服务、健康险数字化、保险科技生态、普惠保障

案例正文：

在健康险市场，“投保难、核保慢”长期是用户与行业的双重痛点。调研数据显示，48%的受访者认为保险产品“过于专业”，传统人工核保面对非结构化的医疗记录、健康问卷时，不仅平均处理周期长达数天，还易因审核人员经验差异产生误判；带病人群、老年人群等“非标体”群体，更常因健康告知门槛陷入“想买却难买”的困境。2025年，水滴公司通过聚焦核保环节的技术革新，将AI能力贯穿保险服务全链条，重新定义健康险的效率与覆盖边界。

作为国内较早布局AI大模型应用的保险科技平台，水滴公司以“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”为使命，每年投入近3亿元用于研发，沉淀100余项技术专利，组建顶尖AI团队。2025年，其通过接入DeepSeek模型、深化与腾讯云的算力合作，让AI从“流程辅助工具”升级为“智能决策中枢”，在核保、客服、理赔等关键环节形成规模化应用成果。

从人工审核到“秒级响应”：AI核保重构效率基准

核保作为健康险服务的关键环节，既关系用户投保体验，也决定保险公司风险控制精度。传统模式下，审核人员需逐一对接用户的医疗报告、健康问卷与不同产品的条款细则，面对上千款产品、数十种疾病类型时，可能会存在效率低下，以及可能因对条款解读偏差导致误判。水滴公司2025年重点创新的AI核保专家“KEYI.AI”，是针对这一痛点的垂直解决方案。

“KEYI.AI”核心在于“专业知识库+大模型推理能力”的深度融合，覆盖上千款当期及历史热卖保险产品条款，整合千万级核保案例与医疗数据，可自动解析用户健康信息，如体检报告中的结节描述、慢性病病史，并与保险条款中的健康告知要求精准匹配。例如，用户咨询“过敏性鼻炎能否投保某重疾险”时，系统可快速定位条款中“呼吸系统炎性疾病的例外约定”，结合用户住院史、手术史等补充信息，10秒内给出“可投保”结论，并标注参考条款来源，解决传统审核中“结论模糊、依据不明”的问题。

从业务数据看，“KEYI.AI”实现多维度突破：复杂健康险核保平均处理时间从传统人工的3-5天缩短至数分钟，整体缩短80%；响应速度较此前人工流程提升260倍，常规咨询实现“秒级回复”；核保准确率达99.8%。针对未通过初始核保的用户，系统可基于其健康状况自动推荐适配产品，使拒保客户匹配到其他适合保险的比例提升6倍。

2025年，水滴公司升级版“水滴水守大模型”，解决通用大模型在保险场景中“响应慢、专业度不足”的问题，并正在成为保险服务的 “中枢神经”，全面提升保险服务全流程的效率和质量。

在核保提效基础上，水滴公司2025年将AI能力延伸至保险服务全链条，通过“水滴水守AI保险专家”体系，构建“核保-客服-销售-理赔”的智能化闭环。

2025年，水滴公司升级版“水滴水守大模型”，解决通用大模型在保险场景中“响应慢、专业度不足”的问题，并正在成为保险服务的 “中枢神经”，全面提升保险服务全流程的效率和质量。

客服场景中，“保小慧”覆盖保单查询、保费测算、理赔进度跟踪、产品答疑等需求，支持文本、语音双交互，7×24小时响应，预计全年减少50%客服问题流转率，提升服务效率50%。2025年10月，“保小慧”迎来升级，在原有文字回复的基础上，升级上线了语音交互功能。能够在流畅的自然对话中，准确识别用户的保险服务需求，真正实现“对话即办理”的服务体验。目前，“保小慧”电话服务量单日最高已突破万次，语音回复时效性平均仅为1.5秒，对话节奏接近真人交谈，达到业界领先水平。

理赔环节，水滴成立“帮帮赔服务工作室”，上线AI数字员工“帮帮”，构建“AI预审+人工协同”模式。“帮帮”可自动识别理赔材料类型、提取关键信息并匹配保单，实时同步理赔进度、解释审核依据。数据显示，“帮帮赔”使合作保险公司一般理赔案件处理时长缩短43.3%，实现用户与保司的双向增效。

销售辅助环节，AI Agent具备多模态交互能力，可独立承担意外险、医疗险咨询，单次对话时长最高达50分钟；AI质检解决方案覆盖语音、企业微信等全场景，将人工质检成本降低一半以上，质检覆盖率从10%提升至100%。

技术开放与生态共建：推动行业数字化基建

水滴公司通过开放AI能力与行业共享，加速健康险行业数字化转型。2025年，“KEYI.AI”的SaaS服务与定制化方案进入内测，合作伙伴通过标准化接口接入，最短3天可完成配置调试，降低中小保险机构、经纪公司技术接入成本。

实际合作案例显示，一家大型保险经纪机构接入后，新入职人员上手速度提升300%，用户咨询平均解决时间在50秒以内。此外，水滴开放“水滴水守大模型”部分能力，支持合作机构定制智能客服、销售辅助模块。

除了通过技术工具直接赋能合作伙伴，水滴还从产品供给侧协同入手，联合18家保险公司发起“普惠产品联盟”，结合AI核保数据能力与险企精算、承保资源，开发针对带病人群、银发人群、母婴人群的专属产品，推出多款具有行业首创意义的产品，如“三高三结节可保可赔”重疾险、免健告母婴险“接好孕”、70周岁可投保的长期收入补偿险“无忧守护”。

截至2025年11月，水滴保累计上线214款带病体保险产品（34款国内首创、37款支持免健康告知），平均1.14天上线一款。

AI+保险进入“垂直深耕”新阶段

2025年，保险科技领域的AI应用从“通用技术嫁接”进入“垂直场景深耕”阶段。当前AI系统更注重“行业知识内化”与“决策能力构建”，如“KEYI.AI”对保险条款的精准解读、对医疗数据的专业分析，均基于垂直领域的知识库与推理逻辑，而非通用大模型的“泛化回答”。

行业分析认为，AI推动健康险行业两大转变：一是服务模式从“人力密集型”向“智能协同型”转型，核保、客服等重复性环节自动化率提升，人力聚焦复杂案件处理与个性化服务；二是风险定价从“群体粗算”向“个体精算”转型，通过AI对用户健康数据的精细化分析，实现“风险与保费匹配”，降低保险公司逆向选择风险，同时让健康状况较好的用户获更优保费、带病人群获合理承保机会。

水滴公司创始人兼CEO沈鹏曾表示，AI大模型正在重塑保险行业价值链，其变革的深度与广度前所未有。AI不是简单的流程替代，而是服务价值的放大器。未来行业比拼的将不再是人力与资本，而是算法精度与数据温度。

案例点评

水滴公司2025年的AI实践，为保险行业智能化转型提供“从技术突破到价值落地”的完整路径：以核保为切入点，通过自研保险垂直大模型与垂直知识库结合，实现“速度、精度、覆盖范围”三重突破；将AI能力系统化延伸至客服、销售、理赔全流程，避免技术应用“碎片化”；通过技术服务能力开放与“普惠产品联盟”，将自身实践转化为行业共享的数字化基建，推动健康险行业从“单点创新”走向“生态协同”。

在保险行业数字化进程中，水滴的探索具有三重可复制价值：核保环节“知识库+大模型”模式为垂直领域AI应用提供技术参照；“技术开放+生态共建”思路降低中小机构智能化门槛；“效率提升与普惠保障并重”导向验证AI对商业价值与社会价值的双重赋能。未来，随着大模型技术迭代与医疗数据融合，水滴实践或将进一步推动健康险行业向“更智能、更普惠”方向发展，为构建多层次医疗保障体系提供技术支撑。

——环球趋势案例征集组委会