今年我们的居民存款有32万亿会到期，读者朋友里面应该就有你们一份子。

这些钱到期之后该往哪去？这是个问题。

继续存在银行，那点利息还对抗不了贬值，所以保值成为了绝大多人的头等大事，最好还能有点增值。

从很多人的选择来看，分红险成为了香饽饽。

今年马上就要过去的1月份，诸多保险公司的分红险表现都很好，并没有官方数据，我只是平时跟朋友们聊天知道的。

从有限的样本情况来看，今年买保险的资金，80%~90%都买了分红险，虽然买寿险的人数依然不少，毕竟这是刚需，但保单金额一般都不大。

而分红险属于家庭理财，所以一般都是大金额购买，我了解到的一些保险公司分支部门，他们的业绩那叫一个好，都至少是翻倍的。

当然小保险公司不知道，可能会差一些。

在今年之前，最受欢迎的还是年金险和增身寿险，也属于储蓄险，但是在低利率时代，储蓄险显然满足不了理财的需求了。

平时也有很多朋友咨询我家庭理财相关的问题，但是我不卖保险，也不会推荐任何保险产品，目前我也不持有任何金融公司的股票。

但是我自己是有买保险的，不过没有寿险，对我意义不大。

在我看来，资金比较困难，或者资金非常充裕这两种情况，都没必要买寿险。

本来都很难了，还去买什么商业寿险，少说也要几千块吧，有社保或者400块一年的城镇居民医保就可以了。

不过保险从业者估计要说我了，正是因为很难，所以完全没有风险抵御能力，更加需要保险来抵抗风险，如果哪天病倒了怎么办，那后果会如何如何。

这个道理肯定是对的，真有个什么事情，还真只能是保险来帮助承担。

但我不会这样做，我会好好注意身体，吃好睡好锻炼好，保持好心态，其他的尽一切努力开源节流，几千块钱也是钱。

我从不会去想出了意外怎么办，因为没那个时间和心思去想，还有那么多事情等着我去想去做，哪有功夫管这个。

这是我年轻时候的真实心路历程，我也是这样过来的，不知道是运气好，还是吃好睡好锻炼好，保持好心态起到了作用，总之我没有为寿险花钱。

当然这个没有参考性，万一是我的运气好呢？所以自己去根据自己的实际情况决定，保险从业人员说的肯定是没错的，可以听他们的。

然后非常有钱了，治病赔不赔的已经不重要了，这个保险从业人员说破天都是没用的，不过意外险是可以有的。

持此之外的中间人群，是很有必要买寿险的，尤其是现在的人都不注重健康，饮食不规律，作息不规律是家常便饭。

这部分人承受着很大的压力和责任，家里也没有到揭不开锅的地步，但是真出个什么事情，那就真可能揭不开锅。

所以宁愿少买几件衣服，也还是别去省这个钱，没必要，未来还需要艰苦奋斗，应该要有一点保障。

但是最好不要把寿险和分红险混在一起，有很多这样的产品，买寿险就奔着性价比去，用最少的钱买尽可能高的保障。

买分红险就奔着收益率去，这是两码事，一个是保障，一个是理财，很多保险从业人员可能会拿着兼顾这两个功能的产品吸引你，建议你多思量。

这就好比短线投机和价值投资，我之前专门讲过这个话题，单纯的短线投机没问题，只要自己知道风险并且能够承担就行，单纯的价值投资当然很好。

千万不要把两者混在一起，一边想着价值投资选择好公司，另一边又想短线投机多赚一点，那结果很可能就是两头的钱你都赚不到。

真想短线投机，就应该去选热门公司或者热门概念，投机的精髓当然就是“炒”，你都不热哪能炒得起来。

一边担惊受怕，一边欲望强烈，这种心态赚不到钱，既然上了赌桌，就不要怕，亏了就要认。

买保险也是一样的，既然没钱买分红险，那就别盯着寿险那点分红，把保障准备充足，然后加油拼搏去赚更多钱才是正道。

分红险比较复杂，对于保险公司来说，分红险的压力其实是很大的，一边需要相对比较高的收益率来吸引客户，另一边自己要真能赚到那么多钱才行。

我看了不少分红险产品，大保险公司的做法，都是给一个比较低的预定利率，然后增加一个浮动红利收益。

预定利率大家都差不多，也没谁敢定太高，也就是承诺保底会有多高回报的，压根就不用去考虑是不是真的，一律是欺骗。

之前有朋友拿着保底7%左右收益率的保险来问我是不是真的，内地肯定是没有的，不然一抓一个准，基本上都是香港或者国外来的。

关于收益率这一点，其实对中小保险公司很不公平，他们肯定竞争不过大保险公司，资金规模和投资能力，就决定了产品竞争力。

资金规模对大类资产配置有利，投资能力就更不用说了，谁能长期稳定的获得比较高的投资回报率，当然就会选谁。

这32万亿今年到期的居民存款，其中大部分肯定还是会继续流到存款里面去，主要是三点。

首先存款也是资产配置的一种，不是说非要把所有钱都拿去理财或者投资，资产越多，就越应该多元化配置。

然后越有钱的人，对风险就越厌恶，最安全的当然就是存在银行，就算是会贬值，那也愿意，这很正常。

最后很多人的观念并不接受投资或者理财，或者他们没有任何投资的知识，最极端的还会认为所有要他投资或者理财的都是骗子。

这个群体在中老年里面其实并不少，他们只看到自己账户里的余额数字才安心，看到任何其他东西都不放心。

如果再前进一步的，就是买国债，所以国债利率尽管那么低，还是有那么多人抢。

如果再前进一步的，就是相信银行的推荐，他们相信银行不会欺骗他们。

你还别说，今年的银保渠道，保险业绩也非常火爆，你本来就是把钱存在我这，我顺便给你推荐一下，某某产品怎么样，很多人是会买的。

所以这32万亿，大部分还是会继续留在银行，即便六大行已经基本停售5年期大额存单，即便现在中长期的无风险收益产品已经很少了，但是没关系，时间短一点也行，无非就是利息少点。

真正能让保险公司来承接的，我觉得也不会很多，再说今年到期的32万亿，也就比2025年多了4万亿。

但是这里面本来就有近21万亿是2年期的，也就是本来就不是长期的，再存个2年也是大概率的事情。

主要是保险公司的分红险也没多高的收益，如果只看预定利率，肯定没吸引力，如果看浮动分红收益，这个就看业务人员的口才能力。

我个人倒是非常希望多买分红险，你自己拿着钱不投资，那就交给保险公司去投资，总归也是让钱流动起来，这是好事情。

要是这32万亿全都给保险公司，那就好了，保险公司确实发财了，业绩大涨，资本市场也有了更充足的资金。

但是开门红，未必就会月月红，再观察观察。

我对优秀公司的看法和平时的交易操作计划，放在专栏里面，公司的估值请参考下面这个《A+H股核心资产研究汇总》表。

所有分析过的公司都会在上面这个表里更新数据。