文 | DoNews网站 CC

近日，针对互联网助贷业务问题，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等五家平台的运营机构进行约谈。约谈要求，平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。

对于互联网助贷行业来说，此次约谈并非只触及某一收费环节，而是将营销宣传、息费披露、个人信息保护、催收、投诉处置等与借款人接触较多的环节一并纳入监管要求。

更重要的一点在于，监管约谈五家平台后的2026年3月15日，金融监管总局、中国人民银行发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026年8月1日起施行。在此之前的2026年1月30日，中国银行业协会也制定了《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》。监管动作如此集中出现，意味着助贷合作的监管已从前端营销、息费披露延伸至贷后催收与投诉处置等全链条。

01、被约谈，监管剑指什么

此次监管约谈背后，是一份颇有分量的数据。中国人民银行发布的《2025年四季度金融机构贷款投向统计报告》提到，2025年四季度末，本外币住户贷款余额83.28万亿元，同比增长0.5%，全年增加4412亿元。其中，经营性贷款余额25.11万亿元，同比增长4.0%，全年增加9378亿元。不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.16万亿元，同比增长0.7%，全年增加1802亿元。

而从监管通报内容看，此次约谈主要针对的是平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时的行为要求，焦点在于平台面向借款人的前端触达与服务环节，营销宣传、息费信息披露、个人信息保护、催收、客诉等相关合规义务，被摆到了更显眼的桌面上。

图源：国家金融监督管理总局官网

这项新规的关键点，不是简单禁止费用分项，而是要求综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。

《规定》所称个人贷款业务综合融资成本是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。

由此看来，贷款相关息费此后可能不适合再分散在不同页面、不同确认环节中由借款人自行拼接理解。按照《规定》，贷款人应在借款前以综合融资成本明示表集中披露相关成本。新规还不只谈说什么，也谈何时说。《规定》要求，线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

将《规定》与金融素养调查结合来看，监管强调借款前集中披露息费，并非技术细节。调查提到，仔细阅读合同条款的消费者占20.64%，参考营销人员引导的占33.38%，这也解释了为何新规特别强调展示时间、展示方式与强制阅读。

当费用被归到借款前，归到一张明示表里，前台那些模糊余地就会变窄。平台若还想靠分散展示、轻描淡写或顺势带过争取成交，余地已经不大。因此，无论是五家平台被监管总局约谈提出的约谈要求贯穿全链条，还是新规将个人贷款业务明示综合融资成本以《规定》予以发布，对助贷平台而言，说透二字势必要落实到页面顺序、费用归集、确认方式上。

因为，这已不是可松可紧的小事，而是业务运行是否平稳的前提。借款人先看到什么，先确认什么，可能误解什么，都会左右结果。监管要求统一归集、提前展示、强制阅读，相当于为互联网助贷行业定下新底线。

03、个人信息保护、催收与申诉

约谈要求将严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，这几条并列，实则是在说一件事，借款不该只在放款前讲规则，逾期之后同样要讲规则。谁能联系借款人，怎样联系，联系到什么范围，用了哪些信息，申诉进来谁受理、多久回应，平台运营机构都不能只说那是合作方的事。

今年初，中国银行业协会制定并发布了《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，建立催收行为规范，强化外部机构规范治理，促进行业健康发展。对此，新华社2026年1月30日报道称，这项指引对催收时间、合理频次、联系信息获取渠道等多个长期困扰行业的模糊敏感问题进行了明确，设立了量化标准和具体定义说明。

与此同时，还细化了催收行为规范，包括催收记录规范、电话催收规范、信函催收规范、外访催收规范、催收人员告知规范及权属关系转移告知规范；明确了催收禁止行为，设立催收管理红线。

而从维权渠道看，金融监管总局消保中心调查提到，51.93%的消费者会使用12315123781236312386等投诉热线，22.50%的消费者会通过金融消费者保护等平台投诉。这意味着，一旦借款人在营销、贷后联系或个人信息使用等方面产生异议，平台与金融机构面临的已不只是内部客服沟通，还有热线、平台主管部门和调解等外部渠道。