11月28日讯（记者 石雨）香港宏福苑火灾引发广泛关注，相关善后与保险理赔工作也是社会关注焦点。

作为宏福苑维修工程项目的承保方，今日，中国太平保险（香港）有限公司（下称 太平香港）再度发声，表示正全速推进理赔工作，一方面积极与再保人沟通，研究制定理赔方案；另一方面，已委聘独立公证与勘察机构，一旦具备条件，将即刻赴现场开展损失评估，确保理赔工作高效快速。

与此同时，记者注意到，亦有部分宏福苑住户个人投保家居保险、家佣险等产品。据了解，香港居民针对家屋主要会投保火险与家居保险两类产品，但投保率并不高。

屋苑保险保额超20亿

从保险覆盖情况来看，此次事件涉及三方投保主体：屋苑物业机构、工程承建商以及住户个人。

据香港政府新闻公报，宏福苑是已出售的居者有其屋，工程由屋苑业主立案法团负责聘请的注册承建商──宏业建筑工程有限公司进行。

据宏福苑业立案法团2024年12月披露的会议纪要，经开标后，法团决议2025-2026年度屋苑保险事宜：投保大厦及公共地方财产保险、公共责任保险、现金保险和集体个人意外保险，承保方为太平香港，总保费为33.77万港元/两年。

（宏福苑业主立案法团网站）

其中，大厦及公共地方财产保险保额为20亿港元，对应保费为24.02万港元/两年；公众责任保险受保项目包括第三者人身伤亡责任、第三者责任，其中第三者人身伤亡责任保额为每一次事件1000万港元，对应的保费为2万港元/两年；第三者责任的保额为每一次事件2亿港元，保费为7万港元/两年。

据太平香港信息，公司承保了宏福苑维修工程项目的建筑工程全险、建筑雇员赔偿保险，业主立案法团第三者责任险以及财产全险、公众责任险，并承保了部分住户的家居保险、家佣险。

目前，香港警方已相继拘捕三名工程公司负责人及两名工程顾问公司董事，事故原因也在进一步调查。据业内人士分析，综合多重因素，大概率将触发工程保险理赔，以事故严重程度及保额数据判断，赔付或达20亿港元。

太平香港称正全速推进理赔工作，一方面积极与再保人沟通，研究制定理赔方案；另一方面，已委聘独立公证与勘察机构，一旦具备条件，将即刻赴现场开展损失评估，确保理赔工作高效快速。

香港《保险业条例》明确规定保险公司需为其所经营的保险业务安排足够的再保险，以确保在面临不可预测风险时能稳健应对。香港保监局发布的《再保险指引》明确，除具充分理由外，保险人须就其保险业务作出足够的再保险安排。

记者此前从接近太平香港人士处获悉，针对宏福苑承保的相关保险，该公司均有按照相关法律法规、风险管理各项要求进行妥善的再保险分保工作。

根据相关规定和自身风控要求，对于此类保额较高的承保项目，主承保公司通常会进行分保与再保安排，将风险分散，这意味着，此次火灾的最终赔款将由不止一家保险公司承担，保险业内人士向记者分析指出。

记者注意到，前海再保险表示，经初步排查，公司参与了大埔火灾相关的财产、工程、雇主责任、公众责任等多个险种的风险承接，将及时为当地保险公司的灾后理赔提供赔款补偿。公司将加强与直保公司及经纪人的沟通协作，积极配合推进保险理赔及其他相关工作，助力受灾地区和群众尽快恢复生产生活秩序。

家庭财产风险保障缺口引忧

在此次事故中，已有部分宏福苑住户通过个人投保的家居保险、家佣险提出索赔，且有保险机构表示，对目前收到本次事件相关的索赔申请，已全部完成处理。

在个人家居风险的保障上，香港市民主要投保两类保险，一类是火险，另一类是家居险，一位香港资深代理人向记者介绍道。

据香港保监局资料，火险，普遍称作楼宇结构保险，最初是保障物业因火灾造成的损失为主，后来大部分保险公司将保障延伸至物业因雷电、爆炸、水浸及台风等其他意外而导致的楼宇结构损毁。在港银行一般都会要求业主购买火险作为批审按揭条件。

家居保险的主要作用则是当发生意外（如盗窃、台风、水灾及火灾等）导致家居财物（包括家庭电器、家俬、收藏品、珠宝首饰等）损毁时，可由保险公司作出赔偿，减低个人财务损失；同时亦会涵盖投保人及其同住家人的第三者责任，甚至关乎家佣的雇主责任。

尽管此类保险必要性突出，且具备保费低、杠杆高的特点，但其市场渗透率并不理想。主动投保的客户并不多，前述香港保险代理人坦言。这一现象在家庭财产风险意识相对薄弱的内地市场更为突出。​

在内地，家居保障主要通过家庭财产保险（下称 家财险）覆盖，但该险种的投保率、市场份额长期处于低位，与保险业发达国家的家财险普及率存在较大差距。业内数据显示，目前，国内家财险的普及率远低于10%，其中，剔除银行代销、政府单位、企业代为投保的数量，个人家庭主动投保的比率更低。

从业近十年，咨询家财险的客户屈指可数，一位头部保险经纪公司的经纪人印证了这一现象，一是大家对于风险感知度较低，认为火灾、台风等这种事发生概率低；二是普遍担忧理赔流程复杂，定损标准不清晰，存在‘买了赔不到’的顾虑。

从产品供给端分析，业内人士指出，当前内地家财险市场还存在产品同质化严重、保障覆盖面有限、保额设置偏低等问题，加之保险公司及销售渠道的推广动力不足，共同制约了市场渗透率的提升。

此次火灾事件，则会更大程度引发公众对于风险防范的关注与思考。