本文时代周报 作者：谢怡雯

在利率持续下行、净息差收窄的背景下，银行仍面临不小的经营压力。临近2025年年末，各家银行也开启“花式揽储”。

时代周报记者走访沪上多家银行网点发现，有银行通过微信立减金、送小家电礼品等方式吸引新户存款，而上海区域的本地银行如上海银行、沪农商行则“瞄准”了庞大的养老金市场，若客户变更养老金代发行不仅可以获得微信立减金和小礼品，还可以上调3年期定存利率。

值得一提的是，年内黄金行情飙涨，多家银行力推与黄金挂钩的结构性存款，并表示此类结构性存款在保本的前提下年化利率有望达到1.8%及以上。也有理财经理建议配置储蓄分红型保险产品，“长期持有的话，年化单利可达到3%以上，相比‘1字头’的存款利率更有吸引力。”

中国金融智库特邀研究员余丰慧对时代周报记者表示，在当前利率持续下行、银行净息差不断收窄的背景下，银行通过赠送微信立减金和小家电礼品等方式吸引新户资金，是一种应对市场变化的策略。这种做法虽然短期内增加了银行的营销成本，但从长远来看，有助于扩大客户基础，并通过交叉销售其他金融产品和服务来实现收益增长。此外，这种方式也能提升客户的活跃度和忠诚度，对于银行来说是有效的获客手段。

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存100万可获500元立减金，有银行“瞄准”养老金市场

除了传统的小家电礼品以外，时代周报记者在走访过程中发现，目前微信立减金是各大银行主要的揽储手段。

中信银行工作人员向时代周报记者表示，12月底前新增资金5万、20万、50万、100万，分别可以获得微信立减金50元、150元、300元、500元，前提是明年1月底前不将资金转出。

类似地，兴业银行App显示，即日起至12月31日，月日均金融资产提升至30万元可享100元微信立减金、提升至100万元可享500元微信立减金。

兴业银行APP

兴业银行工作人员向时代周报记者表示，目前添加客户经理企业微信还可以获得额外奖励，如可领10元微信立减金、完成实名认证可领取50元微信立减金。

不过微信立减金在使用时有一定限制，比如仅支持使用对应银行的储蓄卡，且使用有效期普遍较短，如7天、30天，还需要单笔账单一次性使用。

时代周报记者注意到，区别于其他银行对于新进资金提供的福利，上海本地的上海银行、沪农商行目前的优惠活动以针对退休人群的养老金新户为主，似乎将目光“瞄准”了养老金市场。

“如果将养老金账户转到我们银行，除了可以领取上百元微信立减金外，还会送出炖锅、拉杆箱、水壶、吸尘器这类生活小礼品”，沪农商行网点工作人员告诉时代周报记者，“另外，3年期定存利率可以上调至1.75%。”

沪农商行官网显示，今年5月调整后，目前3年期定存利率为1.3%。

在余丰慧看来，针对退休人群的养老金新户提供特别福利，显示出这两家银行正在寻求差异化竞争策略。银发经济在上海这样的大城市中具有巨大的潜力，老年人群体不仅拥有稳定的收入来源，且他们的储蓄倾向较高。通过提供定制化的产品和服务，如提高3年期存款利率，上海银行和沪农商行能够更好地满足这一特定群体的需求，从而在激烈的市场竞争中占据有利位置。

放眼市场，目前3年期定存利率已普遍降至1.75%以下，国有大行均为1.25%。 “明年初利率有可能继续下调，3年期1.75%的利率确实不多见了，有的银行20万大额存单能达到，或者开设养老金新户才能达到。”有理财经理向时代周报记者表示。

除了定存及大额存单产品，也有理财经理力推保险产品。平安银行的工作人员告诉时代周报记者，目前该行有储蓄分红型保险产品，每年固定分红利率1.75%，叠加浮动分红，长期持有平均年化单利可达到3%以上。

黄金挂钩理财产品受追捧，一个月收益2.58%？

近期，黄金价格再次刷新历史新高。继突破4500美元/盎司大关后，COMEX黄金期货在12月24日盘中最高达4555.1美元/盎司，年内涨幅已超过60%。

无疑，与黄金挂钩的产品也成为理财市场的“香饽饽”。兴业银行、平安银行的客户经理均向时代周报记者表示，目前两家银行也推出与黄金挂钩的结构性存款产品。

兴业银行、平安银行App显示，此类产品保本，且根据金价浮动会产生超额收益，产品的期限设置比较灵活，包括33天、61天、90天、98天、180天等，起购金额均为1万元。

以兴业银行一款90天挂钩黄金的结构性存款为例，如果期末观察日上海金兑人民币的价格小于期初价格的88%，则仅能获得保底年化收益率1%；如果期末价格在期初价格的88%~102%区间内，则能获得1.80%的年化收益率；如果期末价格超出期初价格的102%以上，则能获得1.83%的年化收益率。

兴业银行APP

兴业银行理财经理向时代周报展示的宣传海报显示，一款挂钩黄金看涨敲出式结构性存款，若在第1个观察日提前敲出，折合年化收益率达到2.58%。时代周报记者注意到，该产品的存续期为2025年11月25日~12月25日，仅有1个月，实际收益相比黄金的年内涨幅也较为有限。

平安银行理财经理告诉时代周报记者，“之前不少客户购买类似产品，有的也获得了中间档和最高档的收益，预计黄金下跌的幅度不会很大。”

余丰慧向时代周报记者分析称，挂钩黄金价格的结构性存款产品，适合寻求保本的同时希望获取更高收益的投资者。鉴于近期黄金价格的上升趋势，这类产品的吸引力在于其既能保证本金安全，又提供了基于市场表现的额外收益机会。

“需要注意的是，尽管这些产品的期限较短，但其回报率与市场条件紧密相关，因此应充分了解产品条款和潜在风险，并根据自己的风险承受能力做出投资决策。”余丰慧说。