城商行正在经历一场深刻的叙事转换。

告别过去十几年以规模论英雄的粗放时代，行业正集体步入从规模竞赛到质量比拼的转型深水区。

当盈利承压、息差收窄成为全行业共同面对的考题，如何在规模与效益、速度与质量之间找到新的平衡，是每一家银行都必须回答的命题。

近日中原银行交出2026年中期答卷：截至报告期末，总资产逼近1.5万亿元，达到14964.67亿元，较上年末增加821.74亿元，增幅5.8%。营业收入142.71亿元，同比增长5.2%；净利润21.50亿元，同比增长1.0%。

更值得关注的是，在行业净息差仍承压的背景下，中原银行净息差由上年同期的1.66%回升至1.71%。与此同时，资产质量保持稳健，拨备覆盖率亦有提升。

在行业摒弃规模情结的转型期，如何实现有质量、有效益、有安全边际的增长？透过中原银行中报，看见这家金融豫军排头兵在十五五开局之年给出的解法。

质效双升：息差提至1.71%

净息差是衡量一家银行经营质效最直观的标尺。

2026年上半年，中原银行利息净收入120.11亿元，同比增加9.60亿元，增幅达8.7%。净利差由上年同期的1.58%上升至1.62%，净息差由1.66%升至1.71%。这一水平已高于监管公布的全行业平均水平（国家金融监督管理总局二季度商业银行净息差1.41%）。

息差改善并非简单的以量补价。拆解来看，核心驱动力来自负债端成本的精細化管控。

在负债端，半年报显示，中原银行吸收存款平均付息率降至1.43%，同比优化显著。

截至报告期末，中原银行储蓄存款余额6338.41亿元，较上年末增加320.56亿元，增幅5.33%；对公存款余额市场份额位居全省第一。已发行债券利息支出同比下降45.3%，同业负债结构持续优化。

在资产端，中原银行在主动下调贷款利率、降低企业融资成本的同时，通过生息资产规模的稳健扩张实现了量价平衡。各项贷款总额（不含应计利息）7457.79亿元，较上年末增加118.74亿元；生息资产平均余额增至约1.40万亿元。

更值得关注的是经营理念的转变，中原银行明确提出回归金融本源，回归城商本色， 以及助力有质量、有效益、有安全边际的增长。

从要规模到要质量，背后是一家银行战略定力的体现。

从这个角度看，1.71%的净息差，更像是中原银行资产负债管理能力的成绩单。

业务深耕：从规模到价值

万亿城商行真正的竞争力，要回到一个问题上：服务了什么样的客户，又沉淀了什么样的区域能力？

中原银行给出的答案是继续把河南作为最重要的经营腹地。

报告期内，中原银行围绕河南省1+2+4+N目标任务体系，持续加大对实体经济的支持力度，全力保障国家和省内重大战略及重点项目融资需求，大力支持黄河流域生态保护和高质量发展，持续强化民营经济、制造业、新兴产业等重点领域信贷投放。

截至6月末，中原银行对公存款余额3635.57亿元，在河南省市场份额排名第一；对公贷款余额4341.35亿元，市场份额排名第四。公司贷款在全部贷款中的占比升至升至58.3%，公司银行业务收入占全行营业收入的比例则由上年同期的47.6%提升至54.0%。

重点领域的信贷投放更具指向性：科技贷款余额822.30亿元；制造业贷款较年初增加较上年末增加约33亿元；绿色金融贷款较年初增加23.62亿元。涉农贷款较年初增加87亿元；普惠小微贷款余额1056.87亿元，客户18.09万户，报告期内累计投放553.04亿元。

以上数字勾勒出的，是一家银行从铺摊子到上台阶的转型路径。当信贷资源精准配置到制造业、科技、绿色等实体经济关键领域，意味着这家银行不再追求面面俱到的覆盖，而是在特定领域做深做透，差异化的竞争护城河便悄然成型。

与此同时，中原银行正从资金提供者向综合金融服务商靠近。产业链、供应链的串联，使一次授信变成长期客户关系。

截至6月末，中原银行公司客户总量达到51.81万户，较上年末新增1.90万户；总行级战略客户贷款余额1911.12亿元。供应链金融方面，报告期内累计为企业提供供应链融资1350.92亿元。

值得一提的是，中原银行资产质量持续夯实：截至6月末，中原银行不良贷款率为1.96%，与上年末持平。同时，风险抵补能力进一步增强：拨备覆盖率170.71%，较上年末提升4.96个百分点。

从规模到价值，中原银行持续底盘持续稳固。

稳中求进：AI时代进化论

随着中原银行服务地方经济发展能力加强，客户经营能力亦在纵深推进。

2026年上半年，中原银行在新一代核心业务系统项目群建设上实现圆满收官，实现客户、渠道、产品、业务、风控、数据六大领域能力全面升级。项目研发流程中，需求管理实现10分钟生成需求框架、3分钟完成质检，AI生成代码占比已达58.06%。

AI应用的落地实效更为直观。智能外呼系统累计下发AUM类营销事件322批次，带动AUM类产品销售额22.05亿元；面向零贷类客户外呼营销事件81批次，外呼客户290.2万户，触达112.1万户，带动进件3770件。

与此同时，中原银行还在推进数据中台、智能研发、智能信贷助手、智能经营助手等应用。报告期内，其数据湖累计接入历史数据，原小析一站式人工智能数据分析助手正式投产；累计支撑营销事件创建近3000个，触达零售用户1000余万户，户均约1582元。

当然，科技能否持续转化为利润，不能仅凭项目数量和应用场景判断，最终仍要看实际业务结果。但从中报释放的信号看，中原银行正在把科技能力从后台支撑，逐步推向前台经营。

这或许正是万亿之上的另一层答案。

如今中原银行面对的，是一家大型区域银行如何从规模领先走向能力领先的问题。

从这份中报看，其路径正在变得清晰。中原银行以息差修复验证了资产负债管理的精细化能力，以区域深耕构建了差异化的竞争护城河，以数智转型重塑了运营效率的底层逻辑。

站在接近1.5万亿元资产规模的门槛上，建设一流城商行新征程正全面开启。