新能源商用车保险问题终于要解决了！

1月24日，金融监管总局、工业和信息化部等四部门联合发布关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见，推出21条举措，着力解决新能源汽车保费高、投保难等问题。

指导意见提出，将从优化产品服务供给、完善市场化条款费率形成机制等方面深化新能源车险改革，包括推动降低新能源汽车维修使用成本、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等。记者注意到，此次发布的措施致力于解决当前消费者反映的保费贵、投保难等问题。

2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%的高赔付车系有137个。相关部门表示，下一步将持续跟踪分析新能源车险有关赔付情况，根据实际需要，在必要时公布赔付率超过100%的有关具体车系信息。

新能源汽车保险之所以可能给一些车主留下“难”的印象，主要源于以下几个方面：

1. 保险费用相对较高：

• 新能源汽车的保险费用通常比传统燃油车要高，部分原因是新能源汽车的维修成本较高，尤其是电池等核心部件。

• 保险公司在定价时也会考虑新能源汽车的出险率和赔付率，这些因素可能导致保费上升。

2. 保险条款复杂：

• 新能源汽车保险涉及的技术和部件更为复杂，因此保险条款也相对繁琐。

• 车主需要了解更多的保险细节，以确保在出险时能够得到充分的保障。

3. 投保渠道有限：

• 尽管越来越多的保险公司开始提供新能源汽车保险，但相较于传统燃油车，新能源汽车的投保渠道仍然有限。

• 这可能导致车主在寻找合适的保险产品时面临一些困难。

4. 理赔流程繁琐：

• 在新能源汽车出险后，理赔流程可能相对繁琐，尤其是涉及电池等核心部件的维修或更换时。

• 这可能需要车主提供更多的证明材料和等待更长的时间来完成理赔。

5. 对新技术的认知不足：

• 部分保险公司和车主对新能源汽车的新技术了解不足，这可能导致在投保和理赔过程中出现一些误解或困难。

为了应对这些问题，车主在购买新能源汽车保险时可以采取以下措施：

• 仔细比较不同保险公司的产品和价格，选择适合自己的保险产品。

• 了解保险条款和细节，确保在出险时能够得到充分的保障。

• 选择信誉良好、服务优质的保险公司进行投保。

• 在出险后及时与保险公司沟通，提供必要的证明材料和协助完成理赔流程。

政策破冰：四部门联合发文，系统性改革启动

指导意见直指新能源车险“投保贵、投保难”的核心问题，政策重点包括：

1. 降低维修成本：推动车企开放“三电”系统维修授权，支持社会化维修网点接入，打破配件垄断，降低零配件价格。

2. 风险分担机制：上线“车险好投保”平台，强制保险公司承保高赔付风险车辆，首批10家大中型险企已接入。

3. 定价科学化：优化自主定价系数范围（0.5-1.5），综合考虑续航、安全配置、车型风险等因素，提升定价精准度。

4. 数据共享：建立保险行业与汽车产业的数据合规共享机制，强化风险定价与事故责任界定。

这一政策被视为行业转折点，首次从维修体系、风险分摊、数据协同等多个维度进行系统性破局。

新能源车辆商业保险是针对新能源汽车设计的专属保险。以下是对其的详细解释：

投保范围

该保险适用于完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，这包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

保险内容

新能源汽车商业保险由新能源汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险3个主险和外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、新能源汽车增值服务特约条款等13个附加险组成。车主可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种，但附加险不能独立投保，需在投保了对应的主险后才可以投保。

保险责任范围广泛，不仅涵盖了新能源汽车在行驶、停放、充电及作业过程中可能发生的损失，还特别针对新能源汽车特有的三电系统（电机及驱动系统、电池及储能系统、其他控制系统）进行了保障。此外，充电桩等辅助设备自身的损失，以及可能引起的财产损失及人身伤害也在保障范围内。

保费情况

近年来，随着新能源汽车销量的猛增，新能源商业车险的保费规模也在快速增长。不过，由于新能源车险的赔付率较高，部分车主可能会感觉保费相对较贵。但长期来看，随着新能源汽车产业的不断发展和保险市场的竞争加剧，新能源车险的保费有望逐步下降。

注意事项

• 电池衰减不属于保险责任范围，而是按照正常设备折旧来处理。

• 车主在购买新能源车险时，应仔细阅读保险合同条款，了解保险责任、免责条款等内容。

新能源车辆商业保险是为新能源汽车量身定制的保险产品，能够为车主提供全方位的保障。在购买时，车主应根据自己的实际需求和车辆情况选择合适的险种和保额。

保险困局：

三座大山压垮行业信心

政策“靶向拆弹”

保险问题已成为制约新能源商用车推广的最大瓶颈。在部分地区，尽管存在购车补贴，新能源物流车渗透率依然停滞不前。调研显示，一辆定价10余万元的新能源物流车，年度保险费用竟高达2.6万元，且投保渠道狭窄，部分车辆甚至被迫“裸奔”上路，社会风险陡增。那么，新政能否解决投保难的问题？

电动物流世界认为，保险问题的根源在于三座大山：

1. 行业生态失衡：平台经济下的“风险放大器”

货运平台涌入大量新司机，竞争加剧导致工作时长拉长、疲劳驾驶频发。新能源货车司机随着驾龄增长，出险率显著下降。但平台为了追求用户增长和车辆销售，对新司机采取宽松准入政策，甚至通过算法变相鼓励“抢单内卷”。物流企业因注重司机管理和安全培训，保险成本相对可控。平台经济模式下，暴露了行业生态的畸形发展正在推高风险成本。

2. 产品特性：新能源车的“甜蜜负担”

新能源货车的加速快、噪音低等特点，对传统司机构成挑战。未经过系统培训的司机驾驶新能源车，事故率比燃油车高15%-20%。然而，这一“技术鸿沟”尚未得到足够重视——全国范围内针对新能源货车的专项驾驶培训覆盖率不足30%。

3. 供应链成熟度：维保闭环推高理赔成本

新能源商用车的“三电”系统（电池、电控、电驱）维保体系仍高度封闭。车企、电池厂、零部件企业对核心零部件供应和技术数据的严格把控，使得保险公司难以精准评估风险，理赔时被迫依赖厂商定价，维修成本较燃油车高出40%以上。同时，社会第三方维修网点资质不足，进一步压缩了保险公司的议价空间。

政策文件已针对问题提出专门解决方案：

• 针对新能源车产品特性，文件指出要“引导消费者培养良好用车习惯，鼓励新能源汽车企业、保险公司通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式，提高消费者对新能源汽车结构原理等的认识，掌握驾驶操作技巧，了解日常维护要点，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。”

• 针对供应链成熟度问题，文件强调要“推动降低维修成本，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售‘三电系统’配件，建设完善维修和理赔标准，提升标准化程度，降低全生命周期使用成本。”

行业生态问题是仍需突破的挑战

尽管政策已为产品特性与供应链问题开出“药方”，但行业生态失衡仍是核心矛盾。

据G7物联2023年公路货运安全白皮书显示，货运平台司机的日均接单量为18次，工作时长超过14小时，疲劳驾驶率比企业自营车队高出37%。根据中国物流与采购联合会2024年货运平台司机群体分析，平台司机中新司机占比超过60%，其事故率是老司机的2.3倍。当前“车险好投保”平台虽然强制险企承保高风险车辆，但未建立平台、险企、车企共同注资的风险池，亏损依然由险企单方面承担。

应深化跨部门生态治理，通过立法约束平台算法。例如，设定司机接单上限，将安全培训完成度纳入派单权重，打破“抢单内卷”。同时，行业应共同建立风险共担基金，由政府牵头，车企、平台、险企按比例注资，共同分担高风险车辆的损失，缓解险企压力。

政策虽然为产品特性和供应链问题提出了应对策略，但行业生态的深层次矛盾仍需跨领域协同治理。只有从“风险转嫁”转向“风险共担”，从“数据割裂”转向“生态共享”，新能源车险才能真正成为行业转型的助推器，而非绊脚石。