中国商报（记者 马文博）今年以来，中小金融机构改革化险持续推进，村镇银行数量继续减少，国有大行也出现在“村改支”的队伍中。

业内人士对记者表示，从宏观经济环境与金融改革大背景来看，一批村镇银行的退出是金融供给侧结构性改革的必然结果。在国家推动金融资源向高效领域配置的大趋势下，这些竞争力不足的村镇银行通过解散、合并等方式退出市场，符合国家深化金融体制改革、防范系统性金融风险的整体战略布局。

四川省眉山市仁寿县农商银行怀仁支行的工作人员在吊庆社区向樱桃种植户了解产业发展情况，宣传信贷知识。（图片由CNSPHOTO提供）

村镇银行加速退出

7月6日，成都农商银行及四川省内6家村镇银行联合发布公告，经股东大会审议通过，成都农商银行将以吸收合并改建分支机构的方式吸收合并6家村镇银行，涉及自贡中成村镇银行、峨眉山中成村镇银行、犍为中成村镇银行、长宁中成村镇银行、筠连中成村镇银行、南部县中成村镇银行。

根据安排，本次吸收合并后，上述村镇银行将依法解散，改建为合并方的分支机构。本次吸收合并完成后，成都农商银行注册资本保持不变。

今年5月27日，内蒙古农商行开业。内蒙古农商行官网显示，该行是由原内蒙古自治区农村信用社联合社和93家旗县级法人农信机构及其发起设立的26家区内村镇银行，以新设合并方式组建而成的。内蒙古农商银行党委书记、董事长刘丰表示，内蒙古农商银行的成立，不仅仅是简单的机构重组，更是一次深刻的思想观念革新、体制机制重塑和发展模式转型升级。

据不完全统计，2025年已有超过80家村镇银行获批解散，同比增量明显。多数村镇银行通过吸收合并的方式转型为支行或分行，也即“村改支”或“村改分”。

近期，也有国有大行成为村镇银行合并改制的主发起行。今年6月，国家金融监督管理总局江津监管分局发布批复，同意工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，被收购银行转设为工商银行重庆璧山中央大街支行，这也是首个国有大行参与“村改支”案例。

“从宏观经济环境与金融改革大背景来看，一系列村镇银行的退出是金融供给侧结构性改革的必然结果。”新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅对记者表示，随着我国经济进入新常态，经济增长模式从高速扩张转向高质量发展，金融领域也需要优化结构、提升效率。

改革化险持续推进

“村镇银行的兴起有着特定的时代背景。”盘古智库高级研究员江瀚对记者表示，前些年，随着我国经济快速发展，农村地区的经济条件显著好转。农业产业化进程加速，农村的中小企业和个体工商户如雨后春笋般涌现，农村居民的收入水平也不断提高。这些变化带来了农村地区金融需求的快速增长。

江瀚表示，在这样的市场环境下，村镇银行应运而生。村镇银行作为新型农村金融机构，具有定位明确、决策灵活、贴近农村市场等特点。它们主要服务于当地农村地区，能够根据农村客户的实际需求提供个性化的金融产品和服务，因此村镇银行有了快速发展。

但随着时间推移，村镇银行在发展过程中逐渐暴露出一系列问题。2024年5月，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司党支部发表的《统筹推进改革化险 推动农村中小银行高质量发展》一文提出，加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，促进风险持续收敛。

今年年初，国家金融监督管理总局召开年度监管工作会议，“加快推进中小金融机构改革化险”被列为六大监管重点任务之首。据不完全统计，2025年上半年已有超200家包括农商行、村镇银行在内的中小银行以合并重组等方式退出市场。

袁帅表示，过去，村镇银行在服务“三农”和小微企业方面发挥了重要作用，填补了农村金融服务的空白。然而，部分村镇银行在发展过程中出现规模小、抗风险能力弱、经营效率低下等问题。

“市场竞争的加剧是促使村镇银行退出的重要外部因素。”袁帅认为，近年来，大型商业银行不断下沉服务重心，加大在农村和小微企业领域的业务拓展力度。大型银行凭借其雄厚的资金实力、先进的技术手段和广泛的服务网络，能够提供更丰富、更便捷的金融服务产品。相比之下，村镇银行在产品创新、科技应用和客户服务等方面存在明显劣势。在激烈的市场竞争环境下，部分经营不善的村镇银行难以维持生存，只能选择退出市场。

在资金运用方面，江瀚提出，村镇银行的服务对象主要是农户和农村小微企业，这些客户的贷款需求具有小额、分散、风险高的特点，而且部分村镇银行存在偏离主业、“垒大户”等问题，信贷风险较为集中。

中国城市专家网智库委员会常务副秘书长林先平对记者表示，在推进改革过程中需注意三点：一是完善市场化退出机制，保护储户权益；二是引导中小银行找准差异化定位；三是加强金融科技赋能，提升普惠金融服务能力。

业内人士建议，监管部门需要加强统筹协调，做好退出方案的制定和实施工作，确保退出过程平稳有序。同时，要引导其他金融机构及时填补服务空白，保障农村金融服务的连续性。