本文时代商业研究院 作者：林静

当科技与金融不断融合，消费金融行业正经历着科技驱动的深刻变革。

杭银消费金融股份有限公司（下称“杭银消金”）以科技为核心驱动力，凭借自主研发的数智风控体系，实现业务全链条数智化转型，成为消费金融行业科技赋能业务的标杆。

在11月20日由时代传媒集团主办的“影响力·时代”可持续发展创新年会暨第十届时代金融金桔盛典上，杭银消金荣获消费金融优秀案例。

以“数字普惠金融”为初心，杭银消金通过自主研发的“杭银消金信用大脑BRAINS”（下称“信用大脑”）数智风控体系，应用大数据、人工智能、规则决策、机器学习、知识谱图、自然语言处理等技术，实现几万维特征变量的全链路追踪，全面保障贷前贷中贷后全流程风险管控。

与此同时，人工智能应用已全面融入杭银消金运营管理的方方面面，从合同自动比对、征信智能解析，到客户精准经营以及AI面试官筛选人才。杭银消金在业务实践中不断创新，提炼专利技术，累计取得150多项发明专利，有效驱动效率革命。

自主研发“信用大脑”智能风控体系，科技赋能普惠金融

在科技金融、数字金融、普惠金融等“五篇大文章”政策指引下，杭银消金打造了信用大脑智能风控体系，深化大数据、风控策略、安全反欺诈、智能模型、监控巡检、数智产品六大模块建设，动态平衡风险管控和业务发展。在业务实践中，公司持续创新并提炼专利技术，沉淀风控专利70项，其中已授权46件。

智能模型服务平台作为信用大脑体系的核心模块，发挥着关键风控驱动作用。该平台以风险数据要素为根基，深度剖析客户风险特征，运用先进的数据挖掘技术与智能算法，全方位构建客户风险画像，全流程实施风控模型赋能，为更多征信稀薄、毕业刚就业等人群提供智能化、普惠化的金融服务。

在大数据方面，信用大脑遵循结构化设计、串行化调用、动态化使用的路径，多元化引入外部数据产品，运用时序衍生、算法衍生等技术进行有效特征的深度衍生，实现数据管理的合规性、效益性及成本性并行。

在风控策略上，通过强化策略全流程管控，信用大脑运用智能决策与多模型融合工具优化策略组合，同时细化客户风险画像，构建A/Btest测试体系与Low&Grow额度成长体系，完善客户信贷生命周期管理。

在安全反欺诈领域，信用大脑以“智能化、立体化”为定位，运用语音、图像、文本等非结构化算法技术，深挖多维度客户行为特征，形成多方联动案防机制与全周期闭环管控体系。

在智能模型方面，信用大脑搭建覆盖全链路、全业务的体系，持续深耕前沿算法研究与模型自动化工具探索，不断提升模型风险区分度和开发迭代效率。

监控巡检围绕“早识别、快定位”目标，建立了实时与离线双重监测模式及专人专项异动跟进机制，通过优化归因算法、结合专家经验，提升异动识别与归因的效率和准确性。

数智产品则遵循“人机结合”布局，依托大数据、特征管理等自动化系统，辅以专家经验类产品，充分校验自动化决策效果，反哺优化策略规则与模型参数。

规模与质量齐升，数智化转型成效显著

杭银消金是由杭州银行作为主发起人，联合滴滴、中国银泰等知名企业组建的消费金融机构。自2015年成立以来，公司以“数字普惠金融”为初心，坚持服务传统金融覆盖不充分的、具有消费信贷需求的客户群体，依托“数据、场景、风控、技术”四大核心探索消费金融新模式，为全国消费者提供专业、高效、便捷且可信赖的金融服务。

在数智化转型的驱动下，公司实现规模与质量协同跃升。2025年上半年，公司实现营业收入27.88亿元，同比增长3.34%；净利润4.85亿元，同比增长5.43%。截至2024年末，公司总资产达515.36亿元，五年复合增长率为26.88%；贷款余额512.41亿元，五年复合增长率28.09%。资产质量保持行业领先，不良贷款率仅1.72%，拨备覆盖率274.51%，保持行业优秀水平，充分彰显了数智化风控体系在业务发展与风险管控中的双重价值。

近年来，杭银消金紧扣金融数字化转型，通过系统架构优化、风控平台升级、低代码技术应用及专利布局等举措筑牢技术根基。

在技术架构层面，公司对核心系统实施全方位升级，通过采用存算分离技术大幅提升资源利用效率，不仅实现存储成本显著降低，更使系统响应速度与并发处理能力大幅增强。线下业务的智能化改造融合了人机协同机制与自动化审批流程，在高发业务场景实现毫秒级实时响应。

业务支撑方面，公司搭建了智能化风控平台，整合多维度数据资源强化实时风险监测能力，推动授信策略动态迭代与精准适配。通过深化低代码技术应用，加速技术成果向业务价值的转化，实现数字化运营与风险防控的高效协同。

从实施成效看，数字化能力升级全方位驱动业务效能提升。公司普惠金融服务的覆盖面持续扩大，自动化审批率与风险防控精度位居行业前列，数据资源利用效率与系统承载能力显著增强，实现成本节约与决策效能的同步提升，为高质量发展筑牢数字基座。