“当金融服务像水电一样‘随地可接、随需可用’，普惠金融才算真正触及‘包容共进’的本质。” 5月18日，在深圳举行的2025清华五道口全球金融论坛上，全国社会保障基金理事会原副理事长、深圳市金融稳定发展研究院理事长王忠民的论断，揭开了“普惠金融促进包容共进”主题讨论的核心命题。

来自中国、老挝、普惠金融联盟（AFI）的嘉宾，以技术创新、区域实践和制度协同为支点，探讨如何让金融服务跨越地理鸿沟与制度壁垒。

技术赋能，AI重塑金融服务的“零边际成本”时代

“AI时代的普惠金融，本质是让技术红利转化为人人可及的金融平权。”王忠民以三大场景诠释技术颠覆性：“AlphaFold开源蛋白质结构库让全球新药研发成本下降90%，如果金融反欺诈模型也能免费共享，中小银行就能零成本提升风控能力。”

在他看来，金融云服务平台通过“链主企业担成本、中小企业零门槛用”模式，可实现“服务方赚规模、使用方降成本”的双赢，“就像某平台以1%利润分享机制服务一万家企业，既让每家保留99%收益，又实现自身规模化盈利”。

中国人民银行信贷市场司司长彭立峰以数据印证技术实效：“截至2024年末，中国小微企业贷款余额达59.5万亿元，数字普惠金融覆盖超4亿中小企业，这背后是大数据风控与AI建模的支撑。”

他提到，央行通过支农支小再贷款（利率1.5%）、创业担保贷款等工具，引导金融机构运用技术降低融资门槛，“现在首贷户授信通过率较五年前提升35%”。

老挝人民民主共和国银行副行长苏里斯·萨姆努冯则关注技术适配性：“老挝50%人口无国家身份证，40%人群被金融排他。我们正学习中国数字支付经验，通过USSD短信支付等低成本技术覆盖农村，同时推动数字身份体系建设，让‘无身份者’获得金融准入钥匙。”

全球协同，从区域实践到性别平等的多元探索

普惠金融联盟（AFI）副首席执行官徐淑贤分享全球行动：“《玛雅宣言》框架下，73个国家设定1300余项普惠目标。例如，肯尼亚在AFI支持下，借鉴泰国即时支付系统经验，将支付到账时间从24小时压缩至实时到账。”

针对性别鸿沟，她披露：“全球7.4亿女性无金融账户，AFI在尼泊尔开展的女性金融教育项目，使当地女性信贷申请率提升28%。”

苏里斯·萨姆努冯坦承老挝挑战：“作为70%交易使用外币的小经济体，我们正通过广告倡导‘使用老挝币’，并联合电信公司将农村网络覆盖率从30%提升至55%。”

他山之石可以攻玉，王忠民建议：“可借鉴拼多多下沉市场策略，通过‘零收费数字支付+本地化服务’激活末端需求，中国经验表明，这类模式能使县域金融覆盖率年均提升6%。”

彭立峰介绍中国“普惠+养老”创新：“我们设立5000亿元消费与养老再贷款，同时整治拒收现金，要求银行网点保留现金服务窗口。数据显示，适老型金融产品使用率已从2020年的12%提升至2024年的37%。”

监管创新，在包容与审慎间寻找平衡点

“监管不应成为技术创新的阻碍，而应是护航者。”王忠民提出“监管沙盒三原则”：“一是允许AI风控、区块链审计等技术试错，如用‘监管沙盒’监测创新项目；二是通过反垄断防止技术垄断，用杠杆率限制（如消费金融杠杆≤4倍）控制风险；三是用Local Live Model保护数据隐私，确保用户信息在联盟链内安全共享。”

徐淑贤阐述了公私合作的重要性：“在尼日利亚，AFI支持私营部门开发‘女性创业信贷模型’，通过分析电商销售流水，将女性首贷通过率提升45%。这证明，政策制定者与科技公司的协同，能让普惠金融更‘精准滴灌’。”

苏里斯·萨姆努冯透露老挝改革：“我们正试点‘开放式银行’，允许金融科技公司接入银行系统，同时建立跨部门数据共享机制——央行与税务、工商部门联动，让小微企业仅凭纳税数据即可申请信用贷款。”

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